Od 1 kwietnia do 31 lipca 2024 roku, Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) otwiera tzw. okno transferowe. Jest to okres, kiedy osoby ubezpieczone mają możliwość dokonania zmiany w sposobie alokacji swoich składek emerytalnych. Obowiązkowe składki emerytalne, odprowadzane co miesiąc od pensji brutto pracowników, wynoszą 19,52%. Są one rozdzielane na różne subkonta w ramach systemu ZUS oraz Otwartych Funduszy Emerytalnych (OFE).
Subkonto ZUS lub subkonto ZUS i Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE)
Podczas okna transferowego, każdy płatnik składek ma możliwość decydowania o przeznaczeniu części tej składki. Tradycyjnie składka emerytalna dzieli się na dwie główne części: 12,22% pensji brutto jest automatycznie przekazywane na indywidualne konto w ZUS, a pozostałe 7,3% trafia na subkonto ZUS. Jednakże, w okresie otwarcia okna transferowego, ubezpieczeni mogą zdecydować o przekazaniu części składki, wynoszącej 2,92% pensji brutto, na konto OFE lub pozostawieniu jej na subkoncie w ZUS.
Procedura zgłoszenia zmiany dotyczącej alokacji składek jest stosunkowo prosta. Wymaga złożenia oświadczenia, którego wzór dostępny jest na oficjalnej stronie internetowej ZUS.
Oświadczenie o przekazywaniu składki na Otwarty Fundusz Emerytalny
https://www.zus.pl/wzory-formularzy/pracujacy/czlonkostwo-w-ofe
Oświadczenie to można przesłać drogą elektroniczną, pocztową lub dostarczyć osobiście do najbliższej placówki ZUS. Ważne jest, aby pamiętać, że nie ma konieczności składania oświadczenia przez osoby, które nie chcą dokonywać zmian w swojej aktualnej alokacji składek lub te, którym do osiągnięcia wieku emerytalnego pozostało 10 lat lub mniej. Dla tej grupy ubezpieczonych uruchamiany jest tzw. suwak bezpieczeństwa, który stopniowo przenosi zgromadzone środki na konto w ZUS, aby zabezpieczyć ich emeryturę.
Okno transferowe w ZUS jest zjawiskiem okresowym, otwieranym co cztery lata, co sprawia, że jest to ważny moment dla wszystkich płatników składek emerytalnych, dający im szansę na optymalizację swoich przyszłych świadczeń emerytalnych. Tegoroczna możliwość zmiany alokacji jest wyjątkowa, ponieważ ostatnie planowane okno transferowe, które miało miejsce w 2020 roku, zostało odwołane z powodu globalnej sytuacji pandemicznej.
Zmiana alokacji składek emerytalnych jest ważną decyzją, która może mieć długoterminowe konsekwencje dla wysokości przyszłej emerytury. Dlatego też warto dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw, uwzględniając własną sytuację finansową, oczekiwania co do wysokości przyszłych świadczeń, a także poziom zaufania do publicznego systemu emerytalnego oraz OFE.
Odpowiedni wybór zależy od wielu czynników, w tym od indywidualnych oczekiwań co do wysokości emerytury, oceny ryzyka inwestycyjnego oraz zaufania do poszczególnych instytucji finansowych.
Wpływ na wysokość przyszłej emerytury
Alokacja składek na konto ZUS lub OFE determinuje, w jaki sposób będą inwestowane zgromadzone środki. Składki przekazane do ZUS są zarządzane w ramach systemu repartycyjnego, co oznacza, że bieżące wpłaty finansują bieżące wypłaty emerytur. Z kolei środki zgromadzone w OFE są inwestowane na rynku kapitałowym, co wiąże się z większym potencjałem wzrostu wartości składek, ale również z większym ryzykiem. Decyzja o przekazaniu części składek do OFE może zatem zwiększyć potencjalną sumę dostępnych środków na emeryturze, ale równie dobrze może oznaczać większą niepewność co do ich ostatecznej wysokości.
Znaczenie dywersyfikacji inwestycji
Wybór między ZUS a OFE to także decyzja dotycząca dywersyfikacji źródeł emerytury. Inwestując składki częściowo w ZUS, a częściowo w OFE, ubezpieczeni mogą zróżnicować ryzyko związane z przyszłymi świadczeniami. Taka strategia pozwala na osiągnięcie pewnego rodzaju równowagi między bezpieczeństwem a potencjałem wzrostu wartości zgromadzonych środków.
Ocena ryzyka i oczekiwane zwroty
Decydując się na OFE, należy być świadomym, że wyniki inwestycyjne mogą być zmienne i zależne od wielu czynników, w tym od sytuacji na rynkach finansowych. Historycznie, rynki kapitałowe oferują wyższe stopy zwrotu w dłuższej perspektywie, jednak niosą za sobą ryzyko krótkoterminowych wahań. ZUS, oferując stabilniejszy model, może być postrzegany jako opcja bezpieczniejsza, ale potencjalnie oferująca niższe stopy zwrotu.
Długoterminowa perspektywa kapitałowa i inwestycyjna
Wybór alokacji składek powinien być dokonywany z długoterminowej perspektywy, uwzględniając nie tylko obecne preferencje, ale i przewidywane zmiany w sytuacji finansowej oraz na rynku pracy. Istotne jest również zrozumienie, jak zmiany demograficzne i przyszłe reformy systemu emerytalnego mogą wpłynąć na wysokość świadczeń.
Konsultacja z ekspertami ws. członkostwa w OFE
Z uwagi na złożoność tematu oraz indywidualny charakter każdej sytuacji, zaleca się konsultację z doradcą finansowym lub przedstawicielami ZUS. Profesjonalne doradztwo może pomóc w lepszym zrozumieniu dostępnych opcji oraz w dokonaniu wyboru najlepiej odpowiadającego indywidualnym oczekiwaniom i potrzebom.
Podjęcie przemyślanej decyzji jest kluczowe, ponieważ raz dokonany wybór może mieć długofalowy wpływ na przyszłe warunki życia na emeryturze. Ważne jest, aby każda osoba ubezpieczona dokładnie przeanalizowała swoją sytuację finansową, preferencje dotyczące ryzyka, a także prognozy dotyczące przyszłości systemu emerytalnego i rynków finansowych.
